کم خطر ، بازده پایدار: 6 بهترین راه برای کسب بهره در سال 2022

ما می خواهیم به شما کمک کنیم تا تصمیمات آگاهانه تری بگیرید. برخی از پیوندها در این صفحه - که به وضوح مشخص شده است - ممکن است شما را به یک وب سایت شریک منتقل کند و ممکن است منجر به کسب کمیسیون ارجاع شود. برای اطلاعات بیشتر ، نحوه کسب درآمد را ببینید.

با توجه به اینکه بازار سهام نوسانات را تجربه می کند ، قیمت رمزنگاری به طور منظم خراب می شود و افزایش تورم باعث می شود همه چیز گرانتر شود ، بسیاری از سرمایه گذاران تعجب می کنند که آیا راه بهتری برای قرار دادن پول نقد خود برای کار بدون خطر از دست دادن پول وجود دارد.

برای برخی ، این به معنای بازگشت به اصول اولیه است: حساب های سپرده گذاری با بهره و اوراق قرضه دولتی ، که شاهد بازده بالاتر هستند زیرا فدرال رزرو نرخ بهره را افزایش می دهد و موسسات مالی از این پرونده پیروی می کنند.

کوین ال متیز دوم ، مشاور مالی سابق و بنیانگذار ساختمان وب سایت آموزش امور مالی شخصی می گوید: "در حال حاضر عدم اطمینان زیادی در بازارها وجود دارد ، بنابراین منطقی است که برخی از افراد به دنبال راه های نسبتاً پایدار برای جلب علاقه باشند."نان."ما مدتی این نوع افزایش نرخ را ندیده ایم ، بنابراین پس اندازان این توانایی را دارند که از آب و هوای فعلی بهره مند شوند."

اگر به دنبال کمی افزایش پس انداز خود هستید ، یا اگر به یک روش نسبتاً ایمن برای فشار دادن کمی بیشتر از نمونه کارها خود امیدوار هستید ، در اینجا برخی از بهترین راه ها برای کسب علاقه در سال آینده وجود داردخطر کمی

حسابهای پس انداز با بازده بالا

به گفته آنتونی کارلتون ، CFP ، معاون رئیس جمهور و مشاور ثروت در شرکت دورتر ، حساب های پس انداز به دلیل داشتن بازده پایین مشهور است. با این حال ، به لطف افزایش نرخ اخیر نرخ ذخیره فدرال ، بازده حساب در حال افزایش است.

کارلتون می گوید: "اینها همان نرخ هایی نیستند که ما قبل از سقوط بازار سهام در سال 2008 دیدیم ، اما آنها رو به افزایش هستند.""آنها به احتمال زیاد بالاتر می روند ، بنابراین دیدن بسیاری از پس اندازان خوب است."

براساس داده های تهیه شده توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) ، میانگین عملکرد ملی در کلیه حساب های پس انداز 0. 07 ٪ است. با این حال ، یک حساب پس انداز با بازده بالا ، که نرخ بهره بسیار بالاتری را ارائه می دهد ، بسته به موسسه ممکن است عملکرد سالانه (APY) را به میزان 1 ٪ ارائه دهد. به طور کلی ، حساب های پس انداز با بازده بالا بر خلاف بانک های سنتی تر با بانک های آنلاین و اتحادیه های اعتباری همراه است.

هنگام جستجوی بازده ، کارلتون پیشنهاد می کند که به بانکها و اتحادیه های اعتباری توجه کند که عملکرد سالانه حداقل 0. 50 ٪ و پرش از موسسات آجری و ملات را ارائه می دهد که حساب های پس انداز استاندارد را با بازده بسیار پایین تر ارائه می دهند.

هنگام انتخاب یک بانک یا اتحادیه اعتباری برای باز کردن حساب پس انداز ، اطمینان حاصل کنید که موسسه مالی توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) یا اداره اتحادیه اعتباری ملی (NCUA) بیمه شده است تا در صورت وجود سپرده های شما محافظت شودشکست بانکیهمچنین باید سعی کنید یک حساب پس انداز بدون هیچ هزینه ماهانه یا حداقل نیاز به تعادل پیدا کنید.

حساب های چک با بازده بالا

حساب های بررسی حساب های بانکی است که برای معاملات روزمره و روزمره طراحی شده است. آنها مایع تر از حساب پس انداز هستند ، به این دلیل که هیچ محدودیتی برای برداشت ماهانه وجود ندارد و امکان دسترسی آسان به پول نقد شما را از طریق کارت های بدهی و بررسی امتیازات نوشتن فراهم می کنند. به طور سنتی ، حساب های پس انداز محدود به شش برداشت در ماه است ، اگرچه این قانون در سال 2020 به حالت تعلیق درآمده است. با این وجود ممکن است دوباره بازگردد.

از آنجا که آنها نسبت به حساب های پس انداز قابل دسترسی تر هستند ، حساب های چک اغلب با عملکرد پایین تر همراه هستند. براساس FDIC ، میانگین در سراسر کشور برای حساب های بررسی بهره ، 0. 03 ٪ است ، اگرچه برخی از آنها بازده بالاتر از 1 ٪ دارند. با این حال ، شما به احتمال زیاد می توانید حساب های چک با بازده بالا را با نرخ بهره بین 0. 10 ٪ تا 0. 25 ٪ پیدا کنید.

متیز می گوید: "بسیاری از حساب های بررسی با بازده بالا ، مانند پس انداز با بازده بالا ، شرایط زیادی را برای شما قرار می دهند تا بهترین نرخ را بدست آورند."به عنوان مثال ، شما ممکن است مجبور شوید حداقل تعادل را حفظ کنید یا هر ماه تعداد مشخصی از سپرده مستقیم به حساب خود داشته باشید. همچنین ممکن است هزینه های مرتبط با حساب وجود داشته باشد.

ماتئو می افزاید: "اما اگر می توانید از حساب کاربری که به طور مرتب از آن استفاده می کنید ، بازده کمی اضافی بدست آورید ، می تواند پول خود را برای کار برای شما کار کند."

نردبان سی دی و سی دی

گواهینامه های سپرده (CD) همچنین نرخ بهره بالاتری را نسبت به آنچه در سالهای اخیر مشاهده می شود ، ارائه می دهند. میانگین عملکرد در سراسر کشور برای یک CD یک ساله 0. 21 ٪ است ، در حالی که میانگین نرخ در سراسر کشور برای یک CD 5 ساله در حال حاضر 0. 39 ٪ است. با این حال ، موسسات مالی مختلف بسته به میزان شما مایل به نگه داشتن CD ممکن است نرخ CD بالاتری را ارائه دهند.

به گفته پارکر وست ، معاون رئیس جمهور استراتژی ، تجزیه و تحلیل و قیمت گذاری با بخش محصولات پس انداز اتحادیه اعتباری نیروی دریایی ، یکی از استراتژی های افزایش نرخ افزایش نردبان CD است. با نردبان CD ، پول خود را به CD با تاریخ بلوغ مختلف تقسیم می کنید. هنگامی که CD کوتاه مدت به بلوغ می رسد ، شما از پول برای خرید CD طولانی مدت استفاده می کنید و از نرخ فعلی استفاده می کنید-که ممکن است بالاتر باشد.

با این حال ، اشکال اصلی این رویکرد این است که پول کمتر مایع است ، زیرا وقتی قبل از بلوغ پول را پس می گیرید ، با مجازات برداشت زودرس روبرو می شوید.

وست می گوید: "مردم با قفل کردن مقداری از پول خود راحت تر می شوند."وی گفت: "در دو سال گذشته ، بسیاری از مردم از محرک [پرداخت] پول اضافی دارند و به دلیل کاهش هزینه در طول بیماری همه گیر. اکنون آنها [پول نقد] اضافی دارند و ممکن است بتوانند آن را در یک حساب کم عمق قرار دهند. "

حساب های بازار پول (MMAS)

یک حساب بازار پول (MMA) ، که با یک صندوق متقابل بازار پول اشتباه گرفته نمی شود ، گاهی اوقات به عنوان ترکیبی بین یک حساب پس انداز و یک حساب چک مشاهده می شود. شما به بررسی معاملات کارت نوشتن و بدهی دسترسی دارید ، اما هنوز هم در زمان عادی به شش برداشت در هر ماه محدود می شوید. به طور کلی ، MMA ها نرخ بهره مرتب را بر اساس تعادل شما ارائه می دهند. مانند حساب های پس انداز ، در این مدت زمانی که محدودیت برداشت به حالت تعلیق درآمده است ، برخی از موسسات مالی ممکن است در صورت فراتر از حد برداشت ، هزینه های اضافی را پرداخت کنند.

وست می گوید: "برخی از افراد ایده انتقال پول به حساب بازار پول را دوست دارند زیرا نرخ ها بیشتر است ، اما انعطاف پذیری بیشتری نسبت به CD وجود دارد."

براساس FDIC ، میانگین نرخ بهره در سراسر کشور برای MMAS 0. 08 ٪ است. با این حال ، مانند سایر حساب ها ، ممکن است هنگام بازدید از موسسات مختلف (یا بانک های آنلاین) عملکرد بهتری پیدا کنید و می توانید تعادل بالاتری را حفظ کنید. بسیاری از MMA ها نرخ بهره را در حدود 0. 80 ٪ ارائه می دهند ، که می تواند برای برخی از مصرف کنندگان که می خواهند یک حساب کاربری داشته باشند که در معاملات راحت باشد ضمن ارائه عملکرد بالاتر از یک حساب پس انداز منظم ، جذاب باشد.

اوراق قرضه تحت حمایت دولت

اوراق قرضه تحت حمایت دولت ، اوراق بهادار بلند مدت در نظر گرفته می شود ، بر خلاف لوایح خزانه داری (T-Hists) ، که اوراق بهادار کوتاه مدت با سررسید کمتر از یک سال هستند. به گفته وست ، اوراق قرضه ممکن است در حال حاضر برای برخی از سرمایه گذاران بسیار جذاب به نظر برسد.

وست می گوید: "از نظر تاریخی ، اوراق بهادار خزانه داری بازده بسیار کمی را ارائه داده است."با این حال ، پیوندهای I به ویژه با عملکرد بالاتر از 9 ٪ جذاب هستند. پس اندازهای طولانی مدت مانند اوراق قرضه EE در صورت نگه داشتن 20 سال ، ارزش چهره را دو برابر می کنند. این پول شما را قفل می کند ، اما با ضمانت طولانی مدت همراه است. "

هنگام خرید اوراق قرضه دولتی از طریق خزانه داری مستقیم ، متخصصانی مانند West و Matthews به طور کلی روی اوراق قرضه I و اوراق بهادار EE تمرکز می کنند. آنها سطح بازده تضمینی را ارائه می دهند و توسط دولت ایالات متحده حمایت می شوند ، به این معنی که بسیاری از سرمایه گذاران آنها را در بین امن ترین های جهان می دانند.

• اوراق قرضه مرتبط با تورم با دو بخش به نرخ بهره است. قسمت اول نرخ ثابت است ، در حالی که قسمت دوم یک نرخ متغیر است که به تورم گره خورده است. نرخ بهره دو بار در سال تعیین می شود. عملکرد فعلی برای پیوند I خریداری شده در ماه مه 2022 9. 62 ٪ است.
• اوراق بهادار پس انداز EE بر اساس هنگام خرید آنها ، نرخ ثابت دارند. برای اوراق پس انداز EE که در ماه مه 2022 خریداری شده است ، نرخ ثابت 0. 10 ٪ است. با این حال ، اگر اوراق قرضه را به مدت 20 سال نگه دارید ، مقدار چهره را دو برابر می کنید.

هر دو اوراق قرضه پس انداز EE و پیوندهای I حداقل باید یک سال قبل از آن برگزار شود تا بتوانید آنها را وارد کنید. اگر آنها را بین یک سال تا پنج سال پول نقد کنید ، سه ماه گذشته بهره را به عنوان یک مجازات از دست خواهید داد. اگر آنها را بعد از پنج سال پول نقد کنید ، مجازات وجود ندارد.

نوک طرفدار

به یاد داشته باشید که پیوندهای I ممکن است اکنون جذاب باشند ، اما نرخ فقط به مدت شش ماه به طور هم زمان مناسب است و در صورت سقوط تورم ، عملکرد می تواند به طرز چشمگیری کاهش یابد.

متیوز هشدار می دهد: "مهم است که در حال حاضر در مورد اوراق بهادار I مراقب باشید.""شما به 10،000 دلار در سال در خرید محدود می شوید و نرخ هر شش ماه یکبار تغییر می کند. اگر تورم از بین برود ، عملکرد نیز انجام می شود. اما اینها هنوز هم می توانند سرمایه گذاری خوبی برای کسی باشند که می خواهد برخی از نمونه کارها خود را در برابر تورم محافظت کند. "

اوراق خزانه

صورتحساب خزانه داری ، یا لایحه T در حراج فروخته می شود و سرمایه گذاری های کوتاه مدت در نظر گرفته می شود. می توانید آنها را با سررسید چهار ، هشت ، سیزده ، بیست و شش هفته خریداری کنید. حراج ها به صورت هفتگی برگزار می شود ، به جز بلوغ 52 هفته ای که هر چهار هفته یکبار برگزار می شود.

هنگام خرید خط T ، معمولاً آنها را با تخفیف از ارزش چهره یا ارزش بیان شده صورتحساب خریداری می کنید. به عنوان مثال ، شما ممکن است یکصور T 100 دلاری را با بلوغ 26 هفته به قیمت 96 دلار خریداری کنید. وقتی این لایحه به تاریخ سررسید می رسد ، 100 دلار دریافت می کنید. سود 4 دلار سود شما محسوب می شود.

درک عملکرد می تواند کمی مشکل باشد ، زیرا خزانه داری آن را "معادل کوپن" ذکر می کند. در اصل ، این اصطلاحی است که به شما امکان می دهد در صورت پیوند T پیوند ، آنچه را که ممکن است عملکرد داشته باشد مقایسه کنید. در اینجا برخی از معادل های کوپن اخیر از حراج های اخیر آورده شده است:

• چهار هفته: 0. 39 ٪ - 0. 67 ٪
• هشت هفته: 0. 68 ٪ - 0. 79 ٪
• سیزده هفته: 0. 91 ٪ - 1. 03 ٪
• بیست و شش هفته: 1. 45 ٪-1. 48 ٪
• پنجاه و دو هفته: 1. 97 ٪-2. 07 ٪

توجه به این نکته حائز اهمیت است که بیست و شش و پنجاه و دو هفته بلوغ به طور معکوس به سررسیدهای کوتاه تر حرکت می کنند. با این سررسیدهای طولانی تر ، معادل کوپن در هفته های اخیر کاهش یافته است ، بر خلاف سررسیدهای کوتاه تر ، جایی که افزایش یافته است.

کارلتون می گوید: "برای پول کوتاه مدت ، این می تواند منطقی باشد که آن را در یک لایحه T قرار دهید.""این یادداشت کوتاه مدت می تواند با بالا رفتن نرخ بهره سریعتر شود. اگر اوراق قرضه 20 ساله دریافت کنید ، ممکن است گیر کرده باشید. "

خط پایین

برای برخی ، به گفته وست ، برای برخی ، ممکن است منطقی تر باشد که بدهی های با سود بالا را به جای تعقیب بازده در نظر بگیریم.

وی می گوید: "پس انداز اضطراری و پس انداز بازنشستگی بسیار مهم است.""هنگامی که اصول اولیه را دارید ، به جای اینکه آن حسابها را تقویت کنید ، ممکن است بخواهید بررسی کنید که آیا این بدهی با بهره بالا را پرداخت کنید ، که فقط با افزایش نرخ ها گران تر می شود."

در پایان ، متیوز پیشنهاد می کند قبل از قفل کردن پول به نام درآمد بهره ، تحمل ریسک و نیاز به نقدینگی خود را در نظر بگیرید.

متیز خاطرنشان می کند: "ما در حال حاضر در وضعیت جالبی قرار داریم و وسوسه انگیز است که پول خود را در چیزی امن با عملکرد جذاب قفل کنیم."با این حال ، اگر افق طولانی مدت دارید ، فراموش نکنید که به سهام نگاه کنید. اکنون ممکن است زمان خوبی برای خرید سهام اضافی باشد ، به خصوص اگر بیش از یک دهه به آن پول احتیاج ندارید. "