چقدر خانه می توانم تحمل کنم؟

آنچه را که می توانید هزینه کنید و خانه هایی را در بودجه خود پیدا کنید.

برای محاسبه مالیات و هزینه های محلی. گزینه های پیشرفته پرداخت ماهانه $-، --- پیش پرداخت --.- ٪ نسبت بدهی به درآمد: 36 ٪ |راحت

مکانی برای دیدن خانه هایی که متناسب با بودجه شما هستند اضافه کنید

چگونه محاسبه می کنیم چقدر خانه می توانید هزینه کنید

ماشین حساب مقرون به صرفه ما تخمین می زند که با در نظر گرفتن محل زندگی ، درآمد سالانه شما ، چقدر در خانه می توانید در خانه هزینه کنید ، چقدر برای پرداخت پیش پرداخت صرف کرده اید و بدهی ها یا هزینه های ماهانه شما چگونه است. این برآورد مختصراً از آنچه در هنگام خرید خانه می توانید از پس آن برآید ، به شما ارائه می دهد.

با استفاده از برخی از فیلترهای پیشرفته برای تصویری دقیق تر از آنچه می توانید برای یک اقامتگاه آینده با استفاده از هزینه های مرتبط با مالکیت خانه ، یک قدم جلوتر بروید. گزینه های پیشرفته شامل مواردی مانند بیمه ماهانه صاحبان خانه ، نرخ بهره وام مسکن ، بیمه وام مسکن خصوصی (در صورت لزوم) ، نوع وام و نرخ مالیات بر دارایی است. متغیرهای بیشتری که وارد ماشین حساب مقرون به صرفه در خانه می شوید منجر به تقریب نزدیک تر از میزان خانه شما می شود.

نحوه محاسبه درآمد سالانه برای خانواده خود

برای تعیین میزان وام مسکن که می توانید هر ماه هزینه پرداخت کنید ، با بررسی اینکه هر سال قبل از مالیات چقدر درآمد کسب می کنید ، شروع کنید. تمام درآمد خود را برای سال در نظر بگیرید ، که می تواند شامل حقوق ، دستمزد ، نکات ، کمیسیون و غیره باشد.

اگر همسر یا شریک زندگی دارید که درآمدی دارد که به وام ماهانه نیز کمک می کند ، حتماً آن را در درآمد ناخالص سالانه خود برای خانواده خود درج کنید. سپس درآمد سالانه خود را بگیرید و 12 تقسیم کنید تا درآمد ماهانه خود را تعیین کنید.

قانون بدهی به درآمد 28/36 را دنبال کنید

این قانون ادعا می کند که شما نمی خواهید بیش از 28 ٪ از درآمد ماهانه خود را صرف هزینه های مربوط به مسکن کنید و بیش از 36 ٪ از درآمد خود را در برابر تمام بدهی ها ، از جمله وام جدید خود صرف نکنید. نگه داشتن در این پارامترها به شما اطمینان می دهد که پول کافی برای غذا ، گاز ، تعطیلات و پس انداز بازنشستگی باقی مانده است.

مثال: بیایید بگوییم شما و همسرتان درآمد ماهانه 5000 دلار دارید. با استفاده از قانون 28/36 ، شما نمی خواهید بیشتر از:

1400 دلار در هزینه های مربوط به خانه (5،000 $ x . 28) 1800 دلار در کل بدهی (5،000 $ x . 36)

چه مقدار از پیش پرداخت برای خانه نیاز دارید؟

اگر بتوانید هزینه آن را پرداخت کنید ، 20 ٪ پیش پرداخت استاندارد است. اگرچه برخی از وام های وام مسکن فقط ممکن است به اندازه 3. 5 درصد کاهش یابد ، یا به هیچ وجه ، پرداخت بزرگتر نیز تأثیر بیشتری در پرداخت وام ماهانه شما خواهد گذاشت.

پیش پرداخت شما به طور موثری میزان کل وام خانه شما را کاهش می دهد ، که تخمین قیمت خانه شما را افزایش می دهد و در عین حال ، پرداخت وام مسکن شما را هر ماه کاهش می دهد. به عنوان مثال ، در زیر نمودار نشان می دهد که چگونه سطح مشخصی از پرداخت های پایین ، بر اساس درصد قیمت فروش ، مستقیماً بر پرداخت وام ماهانه شما تأثیر می گذارد (بر اساس وام 30 ساله با نرخ ثابت 4. 241 ٪ APR):

از ماشین حساب مقرون به صرفه استفاده کنید تا ببینید که پرداخت پیش پرداخت شما بر برآورد ارزان قیمت خانه و پرداخت وام ماهانه شما تأثیر می گذارد.

لیست هزینه های ماهانه خود را ایجاد کنید

وام دهندگان محاسبه می کنند که چقدر به شما قرض می دهند که بر اساس درآمد ماهانه شما منهای هزینه های ثابت و مکرر که موظف به پرداخت آن هستید ، یک خانه بخرید. هنگامی که هزینه های ماهانه خود را در یک لیست نوشتید ، می توانید با دقت بیشتری تعیین کنید که چه مقدار پول برای صرف یک وام ماهانه باقی مانده است.

شما باید هزینه هایی مانند موارد زیر را درج کنید:

• وام دانشجویی
• وام
• پرداخت بدهی کارت اعتباری
• نفقه
• حمایت از کودک

وام دهندگان هزینه های زندگی را به عنوان بخشی از این محاسبه شامل نمی شوند. هنگام افزودن بدهی های ماهانه خود ، نباید هزینه هایی مانند:

• خدمات رفاهی
• هزینه ی حمل و نقل
• گاز
• برق
• مواد غذایی
• مراقبت از کودک
• بیمه ماشین
• بیمه عمر
• بیمه سلامت
• قبض های کابل
• صورتحساب تلفنی

هزینه های خود را لیست کنید و سپس آنها را به هم اضافه کنید تا کل هزینه های ماهانه خود را بدست آورید.

انواع مختلف وام های خانگی چیست؟

انواع مختلفی از وام های خانگی وجود دارد ، اما کدام یک مناسب است که شما کاملاً به آنچه واجد شرایط هستید و آنچه در نهایت بیشترین حس را برای وضعیت مالی شما ایجاد می کند ، بستگی دارد. در زیر پنج وام خانگی رایج که با آنها روبرو خواهید شد.

وام با نرخ ثابت

وام های با نرخ ثابت برای کل مدت وام نرخ بهره یکسانی دارند. این بدان معناست که پرداخت ماهانه خانه شما حتی برای وام های بلند مدت ، مانند وام های با نرخ ثابت 30 ساله ، یکسان خواهد بود. دو مزیت برای این نوع وام وام مسکن ثبات است و قادر به محاسبه کل علاقه شما در پیش فرض خانه شما است.

وام با نرخ قابل تنظیم

وام های با نرخ قابل تنظیم (اسلحه) دارای نرخ بهره هستند که می توانند با گذشت زمان تغییر کنند. به طور معمول ، آنها با نرخ بهره پایین تر از وام با نرخ ثابت شروع می شوند و قبل از تغییر نرخ بهره از سال به سال ، این نرخ را برای تعداد مشخصی از سال نگه می دارند. به عنوان مثال ، اگر یک بازوی 5/1 داشته باشید ، برای 5 سال اول نرخ بهره یکسانی خواهید داشت و پس از آن نرخ سود وام مسکن شما از سال به سال تغییر می کند. سود اصلی وام با نرخ قابل تنظیم با نرخ بهره پایین تر برای بهبود قیمت مناسب شروع می شود.

وام FHA

بیشتر وام های خانگی به 20 ٪ پیش پرداخت نیاز دارند ، اما وام های اداره مسکن فدرال (FHA) فقط به حداقل 3. 5 ٪ نیاز دارند. این نوع وام برای بسیاری از صاحبان خانه بالقوه که پس انداز برای پرداخت قابل توجهی ندارند ، باز می کند. با این حال ، این وام به طور معمول نیاز به بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) دارد که باید به هزینه های ماهانه شما اضافه شود. PMI معمولاً 0. 05-1 از هزینه وام خانه است اما بسته به نمره اعتباری ممکن است متفاوت باشد.

وام USDA

این نوع وام به طور خاص برای خانواده هایی که به دنبال خرید خانه در مناطق روستایی هستند ، طراحی شده است. مشابه وام FHA ، این وام خانگی به خانواده های کم درآمد اجازه می دهد تا صاحب خانه شوند. وام نیازی به پرداخت پیش پرداخت ندارد ، اما شما باید بیمه وام مسکن خصوصی دریافت کنید.

وام

این وام برای هرکسی که جانباز باشد یا در حال حاضر در ارتش ایالات متحده خدمت می کند ، گزینه بسیار خوبی است. وام نیازی به پرداخت پیش پرداخت ندارد و برخلاف سایر وام ها ، به بیمه وام مسکن خصوصی نیز احتیاج ندارد.

چگونه مدت وام و نرخ بهره بر وام شما تأثیر می گذارد

مبلغ ماهانه پرداخت وام شما به مدت وام (مدت) و نرخ بهره بستگی دارد. به طور کلی ، وام طولانی مدت پرداخت ماهانه کمتری خواهد داشت ، اما با نرخ بهره بالاتر ، بنابراین شما در پایان می توانید پول بیشتری را در طول عمر وام بپردازید. شما می توانید اعتبار خود را ایجاد کنید یا برای پرداخت پیش پرداخت بزرگتر پس انداز کنید تا به واجد شرایط بودن نرخ بهره پایین تر کمک کنید. وام دهنده همچنین می تواند به تعیین قیمت وام مسکن شما کمک کند و بهترین مدت وام و نرخ بهره را برای خانه شما ارائه دهد.

جدول زیر تفاوت بین وام 15 تا 30 ساله و چگونگی تأثیر آن در پرداخت وام ماهانه شما را نشان می دهد اگر تمام متغیرهای دیگر ، از جمله نرخ بهره ، برابر باشند. با استفاده از وام خانگی 300000 دلار این نتایج (بر اساس نرخ ثابت 4. 241 ٪ APR) خواهد بود:

به همان اندازه ، نرخ بهره پایین تر می توانید هر ماه در برابر وام خود و همچنین در طول عمر وام پرداخت کنید. در زیر برخی از نمونه های فرضی در مورد چگونگی تفاوت های جزئی در APR (٪) شما می تواند بر آنچه شما در برابر وام خود پرداخت می کنید تأثیر بگذارد.

چرا نمرات اعتباری اهمیت دارند؟

به طور کلی ، هرچه نمره اعتباری شما بالاتر باشد ، نرخ بهره ای که در آن صلاحیت آن را خواهید داشت ، پایین تر می شود و به طور کلی آنچه را که می توانید در یک خانه داشته باشید بهبود می بخشد. حتی پایین آمدن نرخ بهره شما به نصف درصد می تواند هزاران دلار برای شما پس انداز کند و دامنه مقرون به صرفه شما را به میزان قابل توجهی افزایش دهد.

تفاوت بین APR در مقابل نرخ بهره چیست؟

نرخ بهره وام مسکن

نرخ بهره وام مسکن مبلغی است که در ازای وام به یک خریدار توسط یک وام دهنده پرداخت می شود. این به عنوان درصد سالانه از کل مبلغ وام بیان می شود اما در پرداخت وام مسکن ماهانه محاسبه می شود.

نرخ درصد سالانه (APR)

APR (٪) تعدادی است که به شما کمک می کند تا کل هزینه وام را ارزیابی کنید. علاوه بر نرخ بهره ، هزینه ها ، تخفیف ها و سایر هزینه هایی را که ممکن است در طول عمر وام با آن روبرو شوید ، در نظر می گیرد. APR با توجه به الزامات فدرال محاسبه می شود و طبق قانون موظف است در کلیه تخمین های وام مسکن بیان شود. این به شما امکان می دهد بهتر مقایسه کنید که چه مقدار وام از وام دهندگان مختلف می توانید هزینه کنید و ببینید کدام یک مناسب برای شما است.

مالیات بر دارایی چیست؟

به عنوان صاحب خانه ، شما دو بار در سال یا به عنوان بخشی از پرداخت ماهانه خانه خود ، مالیات بر دارایی را پرداخت خواهید کرد. این مالیات درصدی از ارزش ارزیابی شده در خانه است و براساس منطقه متفاوت است. به عنوان مثال ، یک خانه 500000 دلاری در سانفرانسیسکو ، با نرخ 1. 159 ٪ مالیات می گیرد ، سالانه 5،795 دلار ترجمه می شود.

مهم است که هنگام تصمیم گیری در مورد چقدر خانه بتوانید مالیات را در نظر بگیرید. هنگام خرید خانه ، به طور معمول مجبور خواهید بود به عنوان بخشی از هزینه های بسته شدن ، مالیات بر املاک را به فروشنده بازپرداخت کنید. از آنجا که مالیات بر دارایی بر روی ارزش ارزیابی شده در خانه محاسبه می شود ، بسته به میزان افزایش یا کاهش ارزش خانه ، می تواند پس از فروش خانه ، به طور معمول تغییر کند.

بیمه صاحبان خانه چقدر است و چه چیزی را پوشش می دهد؟

بیمه صاحبان خانه ترکیبی از دو نوع پوشش است:

• بیمه املاک: از صاحبان خانه در برابر انواع تهدیدهای احتمالی مانند خسارت ناشی از آب و هوا ، خرابکاری و سرقت محافظت می کند.
• بیمه مسئولیت: صاحبان خانه را از دادخواستها یا مطالبات تشکیل شده توسط اشخاص ثالث برای تصادفاتی که در خانه اتفاق می افتد ، محافظت می کند.

در سال 2019 ، متوسط هزینه سالانه بیمه صاحبان خانه 1،083 دلار در سراسر کشور بود. هزینه بیمه نامه صاحبان خانه بسته به نوع املاک بیمه شده (به عنوان مثال آپارتمان ، خانه تلفن همراه ، محل اقامت یک خانواده و غیره) و میزان پوشش آن که مالک می خواهد متفاوت خواهد بود. وام دهندگان نیاز دارند که خریداران بیمه صاحبان خانه را بدست آورند تا حق بیمه بیمه در پرداخت وام مسکن ماهانه گنجانده شود.

بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) چیست؟

در صورت پیش فرض وام گیرنده وام ، بیمه وام مسکن از وام دهنده وام در برابر ضرر محافظت می کند. بیمه وام مسکن خصوصی (PMI) برای وام گیرندگان وام های متعارف با پرداخت پیش از کمتر از 20 ٪ مورد نیاز است.

PMI به طور معمول بین 05 تا 1 درصد از کل مبلغ وام هزینه دارد. اگر یک خانه 200،000 دلاری خریداری کنید ، بیمه وام مسکن خصوصی شما در طی هفت سال تقریباً 2000 دلار یا 14000 دلار هزینه خواهد داشت.

تصمیم گیری در مورد مناسب بودن PMI برای شما بستگی به چند عامل مختلف دارد. اگرچه PMI پرداخت ماهانه شما را افزایش می دهد ، ممکن است به شما امکان دهد زودتر یک خانه را خریداری کنید ، این بدان معنی است که می توانید درآمد خود را شروع کنید. مهم است که قبل از تصمیم نهایی با وام دهنده خود در مورد شرایط PMI خود صحبت کنید.

وام جامبو چیست؟

از وام جامبو استفاده می شود که وام مسکن بیش از حد مجاز برای Faie Mae و Fredie Mac باشد ، شرکت هایی که تحت حمایت دولت هستند که وام از بانک ها خریداری می کنند. وام های جامبو می تواند برای خریدارانی که به دنبال تأمین مالی خانه ها یا خانه های لوکس در مناطقی هستند که قیمت فروش متوسط بالاتر دارند ، مفید باشد. با این حال ، نرخ بهره وام های جامبو بسیار بیشتر است زیرا وام دهندگان این اطمینان را ندارند که فانی یا فردی خرید وام ها را تضمین می کنند.

اسناد مورد نیاز برای درخواست وام

در اینجا چند سند که باید جمع آوری کنید تا به شما در درک وضعیت مالی خود و میزان خانه شما کمک کند. همچنین هنگام درخواست وام خانگی از پیش تصویب شده ، این اطلاعات نیز لازم خواهد بود.

• اظهارات اخیر از همه حساب های بانکی و سرمایه گذاری
• فرم های مالیات بر درآمد W-2 را پرداخت کنید
• کل هزینه های ماهانه ، از جمله کلیه صورتحساب ها ، مواد غذایی ، بودجه لباس و غیره
• تمام دارایی های شما ، از جمله سهام ، 401 (k) ، IRAS ، اوراق قرضه ، پول نقد ، املاک اجاره و غیره.
• کلیه بدهی ها از جمله کارت های اعتباری ، وام دانشجویی ، وام ماشین ، وام و غیره
• نمره اعتباری
• صورتهای سود و زیان اگر خود اشتغالی دارید
• نامه های هدیه اگر از هدیه ای برای کمک به پرداخت پیش پرداخت خود استفاده می کنید